Бизнес привлекает деньги дорогой ценой

Банки постепенно начинают замечать малый бизнес и предлагать ему сотрудничество. Это очевидно. Объяснение такого поворота, впрочем, кроется не столько в заметном росте социальной сознательности финансистов, сколько во вполне конкретной необходимости выходить на новые рынки и находить новых клиентов. Одним словом, все те же резоны, что уже заставили многие банки повернуться лицом к частникам и развивать такие услуги, как потребительское кредитование или ипотека.

В банках работать на таких условиях, понятное дело, не любят. Поэтому возможность купить готовый бизнес в кемерово до последнего времени существовала в положении падчерицы: чтобы оформить ссуду на 5-10 тысяч долларов, специалисты проходили всю ту же цепочку операций, что давая взаймы крупному предприятию миллион. Для тех, кто считает рабочее время, это обстоятельство было неприемлемым.
Другой минус малого бизнеса — отсутствие какой бы то ни было прозрачности. Крупные и средние предприятия мало-помалу обзаводились кредитными историями, учились оформлять свои проекты в соответствии с правилами бизнес-планирования, что в значительной степени облегчало дальнейшее общение с банками. Малые фирмы в большинстве своем оставались в ‘серой’ зоне, с которой осторожные финансисты предпочитают не иметь дела.
К примеру, на сайте ‘МоскомПриватБанка’ обозначены следующие условия, на которых новое предприятие может получить кредит: ‘При условии предоставления ликвидного обеспечения, а также поручительства другого предприятия, имеющего положительную деловую репутацию и устойчивое финансовое состояние’. Иначе говоря, речь идет о компании, которая уже на старте заручилась поддержкой солидного партнера.
И все-таки в 2004 году сразу несколько банков, в том числе ‘Внешторгбанк’ и ‘УралСИБ’ (последний совместно с ЕБРР), объявили о старте собственных программ кредитования малого бизнеса.
Из петербургских банков аналогичное заявление последним сделал ‘Балтинвестбанк’, который подписал договор с ‘Российским банком развития’ о реализации при поддержке правительства России совместной программы кредитования малого бизнеса.
Для реализации этой программы Законом ‘О федеральном бюджете на 2004 год’ предусмотрено предоставление государственных гарантий РФ в размере до 3 млрд руб. по кредитам ОАО ‘Российский банк развития’, выданным на внутреннем финансовом рынке для поддержки малого бизнеса.
Согласно договору, подписанному с ‘Российским банком развития’, ‘Балтинвестбанку’ предоставлена кредитная линия в размере 57 млн руб. для кредитования малых предприятий на территориях, обслуживаемых банком и его филиалами. В ближайшие полгода, как сообщил заместитель председателя правления банка А. Боснак, планируется выдать под кредит предпринимателям всю сумму. Уже в первую неделю после подписания договора были выданы первые кредиты. Количество желающих с каждым днем растет.
Ранее банк иногда кредитовал малые предприятия, связанные с крупными клиентами, но специальной системы кредитования малого бизнеса в банке не существовало. Сейчас на ближайшие полгода в планы ‘Балтинвестбанка’ входит развитие кредитования малого бизнеса и за счет собственных средств.
— Прежде чем выдать кредит, производят ознакомление с производственными планами, предполагаемыми доходами и расходами клиента, изучают контракты фирмы с юридическими и физическими лицами. Тщательная проработка кредитных сделок позволяет нам избежать невозвратов и просрочек по кредитам. Мы занимаемся кредитованием малого бизнеса впервые. Конечно, с крупными предприятиями работать привычнее. Но наш многолетний опыт работы с клиентами поможет, поэтому никаких опасений по данной программе у нас нет, — отмечает Александр Боснак.
В большинстве своем банки не выставляют жестких критериев, определяющих пригодность для участия в кредитной программе, и предпочитают решать вопрос с каждым потенциальным клиентом индивидуально. Что еще объединяет все известные программы кредитования малого бизнеса? Высокие ставки: в среднем 18% годовых, нередки предложения и свыше 20%.
О возможном снижении, по крайней мере в обозримом будущем, и речи нет. Единственные послабления, которые обозначились в последнее время, связаны с увеличением сроков кредитования. Особенно активно в этом направлении идут филиалы столичных банков.
Государство хочет
выйти из игры?
Тем временем в Москве обсуждается возможная отмена Закона ‘О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ’, принятого почти 10 лет назад. Формальный повод — нормы данного документа к настоящему времени устарели.
В то же время это единственный на сегодня закон, в котором законодательно закреплены и критерии отнесения предприятий к субъектам малого предпринимательства, и преференции для малых предприятий, и формы государственной поддержки малого бизнеса. Поэтому планы правительства, как считает президент Российской ассоциации развития малого и среднего предпринимательства Александр Иоффе, это ‘…серьезный, символический, в какой-то степени, как многие его расценивают, политический акт’.
Ситуацию, связанную с кредитованием малого бизнеса при участии местных властей, комментирует заместитель начальника организационно-административного отдела Санкт-Петербургской ТПП Александр Шатров:
— До 2004 года средства на кредитование малого бизнеса выделяли из государственных источников и поступали они в банки, уполномоченные на проведение операций, связанных с кредитованием малых предприятий. Но условия кредитования не позволяли получить кредиты малым предприятиям в связи с отсутствием необходимого залога. Таким образом, выдавали менее 10 кредитов в год.
На данный момент город выделил из бюджета 25 млн руб. на кредитование предприятий малого бизнеса. Это не прямое кредитование, а деньги, которые можно использовать в качестве частичного залога и для снижения процентной ставки по кредиту. С теми же предприятиями, у которых вообще нет залога, ситуация практически не меняется. Предприятия, имеющие недостаточную сумму для залога, имеют шанс получить кредит с помощью города.
Огласите правила!
Разумеется, для полноценного развития малого бизнеса выделяемых сегодня денег явно не хватает. И для разрешения вопроса требуется не только добрая воля финансового сообщества, но и новые четкие правила игры.
Это подтверждает и Александр Шатров:
— На сегодня нет механизма взаимоотношений ‘субъект малого предпринимательства — банк — средства города’. И пока он не появится, система кредитования малого бизнеса не начнет работать. Поэтому следующими шагами решения проблем малых предприятий по получению кредитов будут разработка такого механизма и описание процедур получения кредитов субъектами малого бизнеса. Вероятнее всего, в схеме взаимоотношений по кредитованию появится еще одно звено, которое будет регулировать порядок предоставления банками кредитов малым предприятиям. А разработку механизмов и процедур получения кредитов будет выполнять управление по малому предпринимательству Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли совместно с соответствующей комиссией Совета по малому предпринимательству при губернаторе Петербурга.