Услуги ломбарда в Усть-Каменогорске

Коммерческие банки нарушили монополию ломбардов на предоставление
кредитов физлицам под залог изделий из драгоценных металлов. И
для населения этот факт не прошел незамеченным: такие ссуды стали
значительно дешевле, а условия их получения — более
привлекательными.
До последнего времени чуть ли не единственной возможностью быстро получить
деньги взаймы (если друзья или родственники не в состоянии оказать
финансовую поддержку) оставался поход в ломбард. Отсутствие конкуренции в
этом сегменте финансового рынка, а также ряд других факторов привели к
тому, что за пользование ссудой ломбарду выплачивались довольно высокие
проценты, вследствие чего его клиент порой получал на руки лишь половину
стоимости заложенного изделия (оцененного как лом).
С этого года у ломбардов появились достаточно серьезные конкуренты. Ряд
коммерческих банков начал осваивать новую для себя услугу — услуги ломбарда в Усть-Каменогорске — потребительское
кредитование физических лиц под залог изделий из драгметаллов. Как отметила
управляющая Ленинградским отделением Ощадбанка г. Киева Лариса Кириченко,
суть и основные механизмы такого кредитования населения банками практически
ничем не отличаются от предоставляемых ломбардами ссуд под этот же залог.
Разница лишь в нормативном поле, которым руководствуются банки и ломбарды
при осуществлении подобного рода операций. Впрочем, для клиента эта разница
абсолютно незаметна. Для него важно то, что банки на сегодняшний день могут
предложить более приемлемые условия получения быстрого кредита — как по
цене, так и по некоторым другим аспектам.
Банки удешевили ломбардные кредиты.
Основополагающим моментом при выборе учреждения для заимствования средств
является цена кредита, а также иные издержки, которые несет клиент, получая
ссуду. И с этих позиций условия банков в настоящее время выглядят намного
привлекательнее, чем у ломбардов. Так, если банки сегодня предоставляют
кредиты под залог из драгметаллов под процентную ставку 0,5% в день, то у
ломбардов она, как правило, в 1,5-2 раза выше. Причем, как отметила Л.
Кириченко, собственно плата за пользование ссудой в ломбарде не намного
отличается от ставки по банковскому кредиту. Вместе с тем следует
учитывать, что ломбарды дополнительно взимают плату за хранение заложенных
изделий (от 0,18% в день и выше). Кроме того, согласно ст. 10 Закона
Украины «О залоге» ломбард обязан застраховать взятое в залог имущество.
Делается это в основном за счет клиента. При этом размер страховки
составляет в среднем 2% от оценочной стоимости залога. Банки плату за
хранение и страховку с клиентов не взимают, что и обуславливает более
низкую у них стоимость данной услуги по сравнению с ломбардами.
Помимо этого, ломбарды, как правило, требуют внесения платы за свои услуги
наперед, что автоматически уменьшает получаемую клиентом на руки сумму. А
как сообщил «&» начальник отдела по работе с банковскими металлами АКБ
«Форум» Сергей Лузин, банки в отличие от ломбардов могут более гибко
подходить к вопросу установления цены на свои услуги. Ведь если ломбарды
ограничены определенным уровнем рентабельности, ниже которого они
опускаться не могут, то банки при желании имеют возможность снижать свои
проценты по таким кредитам. В таком случае банки получают выгоду на других
операциях за счет привлечения при помощи новой услуги дополнительных
клиентов. Кстати, по мнению С. Лузина, банки уже сегодня могли бы еще
больше снизить свои процентные ставки по ломбардным кредитам, однако они
этого не делают, дабы не привести вследствие такого демпинга большинство
ломбардов к финансовому краху. «Существует понятие недобросовестной
конкуренции, под которым понимается осуществление субъектом хозяйствования
таких действий на рынке (демпинговые цены, пониженные проценты по
кредитам), которые могут привести к финансовому краху других субъектов,
занимающихся тем же бизнесом. Отчасти в силу этого банки не идут на жесткую
конфронтацию с ломбардами в отношении процентных ставок под залог
драгоценных металлов», — подчеркнул банкир.
Сергей Лузин
начальник отдела по работе с банковскими металлами АКБ
«Форум».
— Украинские банки, кредитующие под залог драгоценностей,
предпочитают видеть в качестве залога изделия из
драгоценных металлов. Рынок драгоценных камней в нашей
стране очень узок и специфичен, в связи с чем велики
кредитные риски и могут возникнуть сложности с реализацией
залога. Кроме того, для оценки драгоценных камней
требуется дополнительное дорогостоящее оборудование, и
поэтому банку для проведения эпизодических экспертиз нет
смысла его закупать. А экспертиза и оценка камней, которую
могут осуществлять специально привлекаемые
специалисты-гемологи, не может считаться реальной рыночной
оценкой такого залога. Данная оценка будет достаточно
субъективной, поскольку в Украине отсутствует рынок
драгоценных камней.
Однако, рассматривая привлекательность банковских кредитов такого рода,
необходимо отметить следующее: хотя процентная ставка банков и является
более низкой, чем у ломбардов, в пересчете на годовые проценты (0,5% в день
— это 180% годовых) она все же на порядок превышает ставки по другим видам
банковских кредитов. По словам банкиров, это связано с тем, что удельная
себестоимость таких операций значительно превышает аналогичный показатель
по другим видам кредитов. Как отметила Л. Кириченко, «одно дело, если банк
выдает один кредит на 10 тыс. грн., и совсем другое, когда кредитуется 25
человек на общую сумму не более 3 тыс. грн.» (сумма среднего кредита под
залог изделий из драгметаллов в Ощадбанке на сегодняшний день составляет
порядка 90 грн.). В первом случае затраты труда на оформление операции
условно в 25 раз меньше, а прибыль в абсолютном выражении намного больше.
«То есть, несмотря на такую высокую, на первый взгляд, процентную ставку,
банк на самом деле никаких сверхдоходов от этих операций не получает. Хотя,
безусловно, определенную прибыль мы имеем — иначе какой смысл работать?», —
сказала Л. Кириченко.
Дополнительные преимущества банков.
Помимо ценовых, банки имеют также ряд других преимуществ с точки зрения
клиента при оказании рассматриваемых услуг. Среди них С. Лузин выделил
следующие:.
* банки, в принципе, могут предоставить кредит в любом размере, в то
время как ломбарды иногда ощущают нехватку денежных средств, если
заемщик предоставляет залог на крупную сумму и хочет получить ссуду
соответственно большого размера;
* банки в отличие от ломбардов могут кредитовать таким образом не только
физические, но и юридические лица. И хотя сложно себе представить,.
чтобы юрлицо обратилось за кредитом под залог драгоценных металлов,
все же гипотетически такую ситуацию исключать тоже нельзя;
* процесс предоставления кредитов в банке имеет четкую регламентацию, а
все процедуры — более прозрачны, ясны, контролируемы и проверяемы.
Связано это с тем, что в банке такая операция проходит через несколько
отделов, в то время как в ломбарде — через одного-двух человек;
* банк изначально является гораздо более надежной структурой с точки
зрения хранения залогового имущества, ведь его хранилище полностью
соответствует всем требованиям Нацбанка, которые довольно жесткие. А
для клиента иногда вопрос надежного сохранения отданного в залог
изделия имеет весьма важное значение (например, при выдаче кредита
изделие оценивается по цене лома соответствующей пробы, в то время как
его рыночная стоимость может быть в несколько раз выше. Поэтому в
случае утери изделия залогодержателем или его хищения убытки клиентов
будут довольно значительными).
Ломбарды на рынке останутся.
Указанные преимущества банков перед ломбардами, по мнению Л. Кириченко,
вполне могут привести к тому, что банки в скором времени начнут вытеснять
ломбарды из их основной рыночной ниши. Тем более, что банкиры прогнозируют
увеличение в будущем числа банков, предоставляющих подобные услуги. Вместе
с тем вряд ли стоит прогнозировать полное исчезновение с рынка таких
структур, как ломбарды. «Ломбарды, безусловно, имеют своего клиента,
привыкшего пользоваться именно их услугами. Кроме того, ломбарды в силу
определенной специфики режима их работы, месторасположения, всегда будут
иметь определенный класс клиентуры, которая вряд ли обратится в банк», —
считает С. Лузин.
Помимо этого, у ломбардов тоже есть свои преимущества перед банками с точки
зрения клиентов. В частности, по словам банкиров, процедура документального
оформления кредитов в банке пока объективно более продолжительная, чем
оформление ссуды в ломбарде по залоговому билету. И хотя «временные
издержки» у банков от силы на полчаса больше, чем в ломбардах, это иногда
может иметь для клиентов решающее значение. Впрочем, как отметила Л.
Кириченко, уже сейчас в отдельных случаях (отсутствие очереди и т. д.)
банки могут по времени предоставления услуги достойно конкурировать с
ломбардами.
Значительным преимуществом некоторых ломбардов является то, что они берут в
залог не только изделия из драгоценных металлов, но и другие вещи. К
примеру, в Киевском городском ломбарде ссуду можно получить под залог
верхней одежды, обуви, ковровых изделий, аудио- и видеотехники и т. д. По
словам банкиров, вряд ли можно ожидать, что банки существенно расширят свой
перечень потенциальных предметов залога.
Лариса Кириченко
управляющая Ленинградским отделением Ощадбанка г. Киева.
— Мы работаем с клиентами так, что им просто выгодно
прийти в банк даже в том случае, если они не могут
возвратить кредит и таким образом выкупить заложенное
изделие. Для этого в нашем отделении открыта скупка
драгоценных металлов. И когда приходит клиент, не имеющий
возможности вернуть кредит, мы переоформляем его ценности
через скупку, вследствие чего он может получить на руки
разницу между ценой, по которой скупка приняла изделие, и
суммой невозвращенного кредита и неуплаченных процентов за
его пользование. В то же время, если клиент не возвращает
кредит и не является в банк, он теряет возможность
получить эту разницу.
Еще один плюс ломбардов в том, что у них отсутствует минимальное
ограничение по цене кредита, тогда как большинство банков все же
устанавливают минимальный уровень. Поскольку для банка, по большому счету,
мелкие кредиты и без того слишком хлопотное дело, а если они еще и порядка
50 грн., то с ними и подавно невыгодно иметь дело. Исключением здесь
является лишь Ощадбанк, который не устанавливает минимального размера
кредита. Однако Ощадбанк — государственный банк. И само государство как
владелец банка нацеливает его на обслуживание всех (даже самых бедных)
категорий населения. Более того, в Ощадном банке в отличие от других банков
установлено ограничение на максимальную сумму кредита под залог изделий из
драгметаллов, которое составляет 2 тыс. грн. По словам Л. Кириченко, не в
последнюю очередь это связано с вопросами безопасности операции. «Как
правило, у одного человека не может быть несколько десятков колец. А когда
клиент приходит в банк с «мешком» золота, то это сразу настораживает. Ведь
если это золото окажется, к примеру, краденым, то сделка может быть
признана недействительной, и банк понесет потери», — отметила банкир
Ощадбанка.